据媒体当地时间 10 月 20 日报道，美国多家大型金融机构正阻止第三方 AI 智能体直接访问客户账户或转移资金。
机构如此谨慎，原因之一在于责任归属尚不清晰。一旦 AI 智能体造成损失，开发者、部署企业与用户各自该承担什么责任，美国目前还没有一部联邦法律作出全面界定。
美国财长贝森特 9 月 15 日在众议院金融服务委员会作证时表示，不应给予 AI 实验室责任豁免，确保安全的最好办法是让开发者为其产品负责。
华尔街机构纷纷划出红线
媒体报道指出，美国最大券商之一嘉信理财（Charles Schwab）是近期采取行动的机构之一。截至三季度末，该公司客户资产规模达 13.3 万亿美元。
嘉信理财总裁兼 CEO Rick Wurster 在 10 月 14 日的三季度财报电话会上表示，公司正在拦截试图代客户登录的未授权智能体。他强调，公司担忧的并非 AI 本身，而是外部智能体借用客户凭证、在不受嘉信管控的情况下于其系统内运行。
报道指出，嘉信并未完全关上大门，而是计划通过模型上下文协议（MCP）服务器，为第三方 AI 模型提供受控接入渠道。据 Anthropic 官网信息，MCP 于 2024 年 11 月推出并开源，用于连接 AI 系统与外部数据和工具。
按照这一设想，外部 AI 模型可在限定权限内调取账户余额、投资研究等信息，但无法执行转账等高风险操作。与此同时，嘉信也在推广自有 AI 助手 Charley。
美国最大银行摩根大通同样划出红线。CEO 戴蒙表示，为保护客户和银行自身，摩根大通不会允许任意外部 AI 智能体进入其系统。
戴蒙在 10 月 13 日的财报电话会上表示：" 你不会想要失控的智能体，而且这类智能体可能有成千上万个。"他还提醒，客户若授权第三方 AI 智能体访问银行账户，就须为这一决定负责。
据媒体此前报道，同属美国四大行的花旗集团和美国银行也已限制 AI 智能体访问客户账户。花旗不允许第三方 AI 智能体登录客户账户，或直接在其数字银行平台上交易；美国银行 CEO Brian Moynihan 则强调，资金转出前应由人类参与授权。
AI 会催生新型挤兑？
除了安全与问责，AI 智能体还可能冲击银行的负债端。全球另类资产管理巨头阿波罗首席经济学家 Torsten Sl k 今年 9 月警告，随着 AI 理财助手越来越强大，最终可能引发一场 " 挤兑 "。
与储户因担心银行倒闭而集中取钱不同，这类挤兑源于 AI 助手对高收益的 " 追逐 "：它们可以不停比较各家利率，自动把用户的钱从几乎没有利息的活期账户，转到收益更高的地方。
阿波罗指出，目前美国部分网络银行和理财平台的年收益率可达 3.3% 至 5%，而美国活期账户的平均利率只有约 0.1%。Sl k 认为，如果 AI 让资金转移变得毫不费力，银行就可能失去一大笔利息很低的存款，而这正是银行用来发放贷款的便宜资金。
不过，富国银行 CEO 沙夫对此不以为然。他在 10 月 13 日的财报电话会上直言，这种担忧 " 完全被夸大了 "。他表示，利率更高的产品早就有，储户想换的话，自己上网很快就能办好，并不是新鲜事。
