来源：金融一线
2026 年 9 月 9 日晚，在金融监管总局消保中心指导下，中国金融传媒联合新浪财经、微博共同推出 " 清朗金融网络 守护安心消费 " —— 2026 年金融消费者权益保护教育宣传周微博连麦特别策划。中国地方金融研究院研究员莫开伟、财经专栏作家及中央财经大学绿色金融研究院特邀高级研究员李庚南两位专家做客直播间，中国证券投资基金业协会投资者教育专业委员会联席主席杨玲担任主持，围绕数智金融、金融网络乱象、重点人群守护、依法维权、行业诚信建设等话题展开深度对话。（点击查看直播）
数智金融：便利是真的，风险也是真的
金融数字化是当前金融行业变革的核心趋势，给消费者带来前所未有的便利，但也是一把双刃剑。李庚南在直播中表示，在算法、大数据等技术推动下，一些平台通过默认勾选等方式误导消费者使用金融产品，或在支付产品中无感觉植入新入口，严重侵犯了消费者的知情权和自主选择权。面对这些风险，监管需从制度、技术和执行三个层面推动：制度层面进一步完善规则、筑牢底线；技术层面以技管技，推动监管流程数字化再造，强化数据安全和网络安全防护；执行层面压实责任，聚焦定价透明、适度授信、催收规范、信息保护四个方向，把消费者保护纳入金融机构监管评价。
莫开伟从适老化改造角度切入。他认为，帮助老年人、残障朋友跨越 " 数字鸿沟 " 是一项庞大的社会系统工程，需要多部门参与、全社会共同管理。要对产品和场景进行适老化、无障碍改造，简化基础界面，字体大一点，操作简单一点；对老年人和残障人进行分层数字智能辅导，寓教于乐，通过生动方式让他们能够接受；打通服务最后一公里，推行上门服务，组建专门团队进行义务代办、设备调试，尽量让他们不跑路就能办好业务；把老年人、残障人作为反诈宣传重点，用方言短视频、社区宣讲等形式揭露网络刷单、引导理财、虚假养老项目等骗局；老旧小区和公共空间改造时同步进行配套的无障碍改造。
今年 4 月，八部门联合发布《金融产品网络营销管理办法》，针对虚假宣传、无序竞争等乱象进行针对性治理。李庚南详细解读了办法划出的五条监管红线：资质红线，严格禁止无证驾驶，财经自媒体博主不能随意接广告、不能在直播间带货基金保险等产品；内容红线，严禁收购话术，严格禁止使用低风险、低门槛、秒到账、高收益等诱导性用语；技术红线，严禁捆绑营销，实行支付隔离，禁止骚扰式营销，算法推荐必须提供关闭个性化推荐选项；跳转红线，严禁套娃式营销，强制页面跳转到金融机构自营平台，设置强制阅读时间；主体红线，严格权责边界，平台不能碰钱、不能介入资金划转和额度测评，只能做导流，不能做撮合交易。
针对诱导式借贷、捆绑销售、模糊利率等常见陷阱，李庚南表示，诱导式借贷以低息、低门槛、秒到账为噱头，常见套路包括混淆概念、不实承诺、隐瞒实际成本、伪装成福利或服务。捆绑销售则是在办理贷款理财时强制搭售保险或套餐，或在支付场景默认勾选信贷产品，消费者识别关键是看费用构成、看操作流程、看附加条件。模糊利率是平台利用信息差，通过展示较低表面利率和拆分收费掩盖较高真实成本。消费者要把握 " 一看一算一核对 "：看年化利率、算真实成本、核对合同细节。
主持人杨玲在串场时也分享了自己的亲身经历——她曾在付款时一不小心点到了分期选项，过了两天才发现。她提醒观众，金融消费不像实物消费那样 " 假一赔三 " 深入人心，很多消费者被误导后不知道该怎么办，因此一定要保存好电子证据，后续投诉时会有很大帮助。
金融网络乱象：套路在翻新，防范要跟上
莫开伟指出，虚拟货币和非法跨境投资容易让人亏钱，核心在于它们本质上是脱离监管的经营盲区，且大量项目从设计之初就是骗局。他归纳了五个原因：法律地位缺失，损失不受保护，我国明确规定虚拟货币相关业务活动属于非法经营活动，由此引发的损失由参与者自行承担；平台数据或后台操控，盈亏全是自己游戏，代码可以有两套，价格可以后台修改，想提现时系统会提示账户异常需缴纳保证金，最后平台直接关停；资金流向境外，监管难度大，案发后资金返还率一般很低；模式本质上是庞氏骗局，靠拉人头发展下线维持资金运转，用新投资者的钱支付老投资者的收益，一旦资金链断裂就会崩盘；跨境投资骗局套路深，以炒跨境电商、境外优质资源、外汇保证交易等为噱头，诱导下载非法换钱工具或输入虚假境外平台，篡改后台数据制造盈利假象，打款后直接关联网跑路。
普通人如何识别？莫开伟给出了 " 五看 " 方法：看资质，正规投资必须通过法定资质的证券期货基金经营机构开展，可在证监会、银保监会官网查询，或拨打 12386、12303 电话查询；看承诺，凡是承诺稳赚不赔的都是骗局，遇到暴利翻倍、只涨不跌、月收益 30% 以上的话术直接拉黑；看模式，拉人头换佣金就是传销，听到发展下线、团队奖励、成绩分红等词都不要相信；看转账对象，向个人账户、境外账户转账肯定有问题，正规投资都是公司账户；看宣传渠道，通过社交软件、短视频拉投资的就要警惕。他还特别提醒 " 四不原则 "：不参与任何虚拟货币交易，不泄露身份证银行卡验证码等个人信息，不向陌生账户汇款，如果已经受骗第一时间保存证据并寻找相关部门求助。千万不要交保证金让帮你追回资金，这样会造成第二次损失。
针对老年人的骗局为何屡屡得手？莫开伟分析，核心是利用了老年人怕孤独、爱占小便宜、想给子女留钱的心理，再用高收益加看起来很正规的外壳包装。免费旅游和金融茶是两个载体，套路几乎一样。得手原因主要有四：先用小恩小惠建立信任，免费旅游、免费鸡蛋、免费体检、公益讲座都是引流手段；打温情牌填补情感空缺，骗子嘘寒问暖甚至比子女还贴心；用高回报加看起来很正规的样子制造诱惑，承诺保本保息，年化收益 10% 甚至 20% 以上，带老人看实体门店、看宣传视频、签合同；利用从众心理，看到身边老伙伴都买了、还能按时拿到返利，也跟着投，投入越多越不愿相信是骗局，直到资金链断裂公司爆雷才感到绝望。
子女如何帮助父母识别？莫开伟建议：凡是免费旅游、免费的东西最后引导买理财充值的，直接按骗局处理；看有没有经营牌照，看宣传里有没有稳赚不赔，看项目是不是真的存在，看是不是主要拉老年人，投资前先跟子女商量；对父母日常多关心多问一句，发现异常转账或大额支付要及时问清楚；帮父母设置大额转账提醒或使用有家庭守护功能的支付工具，反诈资讯同步通知子女；万一已经投了钱，第一时间保存转账记录等证据并报警。最重要的一点：凡是看到拉人头、发展下线、承诺回购返利的模式，不管包装成旅游、茶叶还是养老，都是庞氏骗局，一旦资金断裂就会血本无归。
重点人群与依法维权：守护要精准，维权要走对门
刚毕业的大学生、新市民以及 " 两司两员 " 群体，面临的风险有特殊性。李庚南指出，他们刚入职或手头紧，有超前消费意识，但往往属于征信小白，缺乏征信记录、有效抵押担保和稳定收入来源，通过传统正规渠道获得金融支持有一定难度。监管部门近两年强调提升普惠金融服务质量，把 " 两司两员 " 作为重点支持对象，今年 5 月总局发文鼓励金融机构开发适合其实际需求的信贷产品，推出普惠型保险试点，信贷方面推出货车贷、新就业一代等低门槛快审批随时还的产品，保险方面推出骑手贷、车主无忧责任险、快递人员人身意外险等。
李庚南建议 " 两司两员 " 群体把握几个原则：不点不明链接，不透露验证码，不私下转账，不轻信低息高收益，凡是与接单无关的通讯录短信、位置权限一律拒绝；收入结算只走官方渠道，拒绝线上扫码付款、私下转账，贷款保险理赔走银行或持牌机构官方 App，定期修改支付密码，开启账户变动提醒；守住个人信息，身份证驾驶证银行卡不外借，不随意截图，证件复印件标明仅用于什么，不得在公共 WiFi 场合转账。此外还要保持定力，面对营销危机感要警惕；做好留证取证，紧盯利率和汇率；警惕隐藏事项，注意默认勾选选项；熟悉投诉路径；用好后悔权，把监管红线作为自身护身符，对通过误导性营销购买的产品，用营销管理办法中不得误导等原则性规定主张欺诈销售的追诉权。
非法代理维权是金融黑灰产的重要内容。莫开伟指出，它常常披着法律咨询和专业维权外衣，通过虚假承诺、伪造证据、恶意投诉等手段谋取非法利益。主要套路有四种：虚假引流与夸大承诺，在短视频社交平台发布 " 全网推广 "" 真心洗白 "" 债务清零 " 等广告，谎称有内部渠道、掌握监管政策，承诺不成功不收费或 100% 成功；套取个人敏感信息，要求提供身份证、银行卡、保单、家庭地址等全套隐私资料，实则为后续倒卖信息或实施诈骗做准备；教唆伪造证据与恶意投诉，制造消费者被误导、遭遇暴力催收等虚假事实，伪造贫困证明、病理等材料，套用统一模板向金融机构和监管部门反复恶意投诉施压；切断正常沟通渠道，要求消费者不得直接与金融机构联系，由中介冒充消费者交涉，导致消费者错失正规协商机会，甚至因拖欠还款产生更多罚息。
消费者参与非法代理维权面临多重风险：财产损失，需支付高达退保金额或债务金额 20% 到 40% 的高额手续费，部分中介收钱后直接失联跑路；个人金融保障损失，在保险领域盲目退保意味着原有重疾医疗等保障即刻失效，未来投保时可能面临保费上涨、等待期重算甚至被拒保；个人信息泄露引发连锁风险，敏感信息被黑灰产盗用用于电信诈骗、冒名办卡等违法活动；承担法律责任，配合中介伪造材料、虚构事实进行恶意投诉，涉嫌保险欺诈或敲诈勒索，一旦被识破报警，消费者不仅申请不会成功，还可能面临行政处罚或刑事责任，同时留下严重征信不良记录。正确维权途径包括：直接联系官方渠道，通过金融机构官方客服、线下网点或官方 App 进行咨询协商；寻求专业调解，协商无果可向当地金融纠纷多元化化解工作站、行业调解组织申请免费调解；依法诉讼或举报，通过人民法院提起诉讼或向国家金融监督管理总局等监管部门反映诉求；保护个人信息，不向陌生第三方提供身份证、银行卡等敏感信息。
行业诚信与治理：填坑要协同，治理要常态化
保护消费者不能只靠消费者自身。李庚南在直播中坦言，把消费者上当受骗归为消费者贪婪，从管理机构角度不是负责任的态度。有些陷阱的存在本身是公共基础设施出了问题，比如路面上暗井盖坏了被偷走，路人不小心落井，这肯定是管理问题。电诈也是类似，手机电话都已实名，犯罪分子用电话诈骗依然有恃无恐，后面实际上是管理问题。监管要从金融服务和产品提供端入手，通过强化金融治理、整顿金融秩序、规范金融行为，为消费者填坑。这需要多部门协同综合治理：网信部门应用科技手段实时监测、甄别涉嫌金融诈骗的宣传广告，把好线上关口；市场管理部门对新注册企业把关，做好事中事后各环节把关；监管部门进一步完善行为监管体系，按照 " 凡是金融均需持牌纳入监管 " 的要求理清监管边界。
此前，金融监管总局、中国人民银行、中国证监会、财政部联合发布 《关于健全金融机构治理的实施意见》，核心是推动金融机构从追求规模和速度转向重视公司治理和内控，从有形覆盖走向有效落地，把金融机构治理从运动式整顿走向常态化治理，重塑金融生态，为消费者提供更安全、更省心的消费环境。
消费者如何判断一家机构是否靠谱？李庚南坦言，仅凭个别信号判断本身就不太靠谱，需要多维度评价和专业研判。但从消费者角度，可以从几个方面捕捉信息：看主体资质，靠谱的机构至少要有完备的资质许可；看口碑和信誉，这是消费者观察金融机构最直接的路径；看业务经营及财务状况，通过公开网站查看财务报表、业务范围等信息；看操作规范和服务质量，比如购买理财产品时监管要求必须双录，可以观察机构是否按规定执行。
他强调，金融机构尤其需要强化企业精神，要有担当，这不仅是保护金融消费者的核心，也是自身发展的需要。消费者要努力提升金融素养，增强对金融的敬畏：理性负债，借贷前客观评估自身还款能力和债务承受能力，避免过度消费、过度融资；珍惜信用，树立诚信意识，一旦出现信用卡逾期等违约情况，不能直接跑路或避而不见，应主动跟金融机构沟通协商，避免通过不法中介渠道解决财务困难。恶意拖欠、断供，最终损害的都是自己的征信。
主持人杨玲在总结时也提醒观众，金融消费者保护既需要知识武装，也需理性决策。遇到金融消费陷阱时，第一要看机构是不是正规机构，正规金融机构都可以在相关官方网站查到；第二要看收费是否透明，正规机构会说明其中的风险，不会承诺 " 百分之百搞定 "，也不会要求把钱汇到个人账户。
