辛苦一年到手的年终奖,要怎么理财?

融360 01-11

本文系融 360 专栏作者 " 辣妈有财商 " 原创作品,仅代表作者个人观点,不代表融 360 官方立场,转载请联系作者授权。

这两天有则关于年终奖的新闻——九鼎 60 多人分 1.7 亿,几乎刷了一轮朋友圈。据报道,九鼎投资年终奖人均近 300 万元,其中一人年终奖超过了 3000 万元。当然,这个刷圈指数肯定和雾霾没法比。

上半年,也有一则类似的新闻——中信建投 85-250 个月的年终奖引发广泛讨论,后来公司辟谣说只是 85-250 个月的税前工资,媒体计算税前拿到超过 600 万的不在少数。苦逼被虐狗纷纷表示税前也已经亮瞎眼了。

好吧,距离春节不到一个月了,又是一年一度对工作进行总结激励的季节了(部分年终奖到 4 月份才发的童鞋们,你们就再忍一忍哈 ~)。冬日寒冷、雾霾深重,年终奖这个事情成了少数可以期待的温暖,虽然 300 万对大部分人来说是天文数字。

年终奖究竟能发多少,什么时候发,大致取决于你的工作业绩、公司的奖励机制和所处的行业。辣妈不能让你多拿年终奖,不过可以和你交流一下,拿到年终奖后,如何过个好年,并使得资产更好地增值。日常生活中很多人抱怨收入少、开支大,花都不够,根本顾不上理财的事情,现在突然有了一笔钱,假如在过年消费之余还有剩余,那么不妨认真考虑一下理财的问题。

辣妈认识很多 " 土豪 ",早几年经济好的时候,身边千万富豪比比皆是。每年农历新年,开着豪车,带着妻儿,从各地回到家乡,花费起来 " 一掷千金 ",极为阔绰。然后几年前经济不好了,我收到很多电话,要把手中的豪车便宜出售换取营运资金,把名下的房产拿去抵押借贷。到如今,还能 " 一掷千金 " 的老板越来越少了,媒体还时有报道企业因故倒闭,企业主因故出逃、自杀的。

其实,理财这个话题,对于普通的工薪阶层,收入较高的管理层亦或者企业主,都至关重要。哪怕中信建投、九鼎投资亦或者是其他曾经风光无限的金融机构,年终奖的金额也是不同的年份波动很大,几乎和农民伯伯的庄稼收入与年景的关系类似。比如今年九鼎投资如此豪气,就和 IPO 数量大增,多个所投项目上市有很大关系。年景不好的时候,金融机构从业人员收入减半,甚至连基本工资都拿不到,也是有的,辣妈就有不少在年景不好机构的朋友天天吐槽付不起房贷。

因此,合理管理自己的收入,尤其是一年一次较为大额集中的年终奖收入,对于我们的财富管理就变得极为重要。

投资能带来多少收益,决定了财富的增值情况,而有无做合理配置,有没有控制风险,则决定了财富能不能保值。

那些土豪企业主、年终奖天文数字的金融人士,尚且因为不合理的财产规划就陨落成了 P 民,或者还不起房贷,更何况收入本来就并不多的我们呢?你不理财,财不理你,越不面对,可能境况就会越受经济时局的影响。

对于年终奖这样一笔预期明确的资金来说,做好配置和规划就是第一步。我们可以尽可能的让这一理财计划更加完善,从而使得一年的辛苦可以有所积攒,使得人生的投资雪球可以滚起来。

辣妈觉得,最好的年终奖理财,就是 " 花掉 "。此花掉不是彼花掉,大部分人有笔钱在手上,最大的感觉就是心情不错,荷包鼓鼓,出门消费就容易不加思索。尤其现在现金用得少,支付宝、微信一下子就刷出去了,连肉痛的环节都没有了 ... 所以,辣妈的建议就是拿到钱的时候,如果还没有想好,就先转入余额宝等活期理财产品,走出花掉的第一步。

花掉的第二步是认真地做资产配置计划。坦白说,辣妈已经在半个月前把自己和先生的年终奖花掉了。这是怎么花的?虽然我还没有拿到钱,我已经在前几天港股低迷的时候入了一些绩优股,并且安排了一笔人民币阳光私募,把年终奖的资金全部花掉了。当然,我也是七拼八凑一年的积蓄加上融通了一下资金,待年终奖到的时候,我再把这部分负债给处理掉。不过,这需要对年终的奖金收入金额,和公司肯定会在某一天发年终奖这件事情,有十足的把握。

对大家来说,年终奖理财,首先要稳健地匡算一个预期收入(是否提前安排投资取决于你自己对预期的把握和对市场机遇的判断),如果你的家庭年终奖收入金额不算太低,可以尝试匡算年底采办年货、走亲访友、红包礼物等大致预算,然后把结余的资金额计算出来。考虑一下家庭是否有重要的经济愿望,长久想买的东西要不要留出钱来买?子女要做的教育安排和家庭的保险计划是否要调整,从而需要额外的资金?一直想去的境外旅行,是不是年后补上?把这一部分的预算也留出,挣再多的钱也不过是为了过得好一些嘛。

接着,可以结合家庭的发展规划进行综合考量。一年内有大动作的,比如刚需买房购车,那就买几个月期的短期理财就好,如果一到两年没有大的动作,于是就可以考虑配置问题了。看到这,很多人可能会说,Kao,我的年终奖已经花完了。如果这样,不妨回顾一下花费计划,不知道你是否对自己有收入支出的纪律,有些花费(如果你真心想积蓄)可以适当调小,出境旅行换成出城旅行,1000 红包换成 800 红包…

到这儿,如果还有结余的资金,那基本就可以看做是一个长期配置的资金了,在目前的市场环境中,有这么几个不错的选择:

1、保本基金。市场上的保本基金,多半是三年保本的,就是在保本开放期买入,到保本期结束如三年后,假如资本市场表现不佳,这部分基金出现了投资亏损,基金公司会弥补亏损,对投资人而言最大的机会成本是这三年的利息。同时,这三年内保本基金还会定期开放可赎回,但是假如净值低于投资时候的净值,基金公司是不履行保本承诺的,但如果净值高于投资时的净值,投资人可以将基金赎回,锁定收益。

点评:目前 A 股不算贵,加之保本基金的投资策略,配置多半比较稳健,且通常是在有了一定的安全垫之后才做风险较大的投资,算是风险和收益比较平衡的选择。

适合金额:200 元起投,适合各种金额的资金体量,尤其是没太多投资选择的人,可以说投资起来毫无压力。

2、储蓄型保险。2016 年,市场上有几款短期保险理财卖得火热,1-3 年期 4%+ 的收益,2017 年伊始辣妈又看到不少银行在热卖了。不过这主要是在银保渠道,也不是辣妈想要推荐的产品,这种理财我觉得就算是个普通的理财。这里想说的储蓄型保险,主要是想利用年终奖收入达到两个目的:教育储蓄和养老储蓄。有些人主动存钱比较困难,但是要是买了保险,被动储蓄,就会容易一些。

点评:虽然说对抗通胀,长期回报 4-6% 的保险不是上品,但也是较合理的选择。配置一些,一来境外保险可以应对汇率贬值的局面(关于汇率的观点可以看我的朋友圈,公号不适合发),二来荒年的时候可以缓冲家庭收入减少的冲击,对于平常很难有结余的家庭,比较适合年终强制储蓄。

适合金额:境内保险买起来很随意,境外保险可能购买金额还要对得起机票成本,一次性趸交或者每年缴费的期缴产品都可以选择,看你对保额的要求和对自己每年年终收入的预期,若没有足够把握可以选择每年买一款趸交产品,只不过从合规角度现在最好有合理合法的境外收入。

3、基础版固定收益产品。如果未来 2 年不确定是否要用钱,可以考虑买点 1 年 -2 年期的固定收益理财,到时看市场情况再做调整。银行、互联网金融理财、各项资管计划都是选择,不过不同的产品收益率和风险系数各不相同,能多大程度上抵御通胀也各不相同,因此需要具体产品具体分析。

点评:银行理财风险较低,优秀的互联网金融平台也有一些可选对象,资管计划和各类五花八门的产品,也是在纷杂中有可选的品种(其实这也说明纷杂中坑很多,务必了解清楚产品),具体看你的配置比例,再在不同产品之间做些分散,可以有效平衡风险。

适合金额:年终奖超过一定金额,又不想全部买成保本基金这种权益类资产配置,但又没有其他更好的配置。

4、高阶版固定收益产品。信托产品有一定程度的刚兑,仍是风险较低,收益相对可取,并可容纳大额资金的产品。试问,对互金平台如果没有足够的了解,让你买 100 万单笔某某网理财,你敢吗?

点评:年终资金结余较大,又不想承受较大的风险,同时还有投资期限要求的,比较合适。

适合金额:没有 100 万,就算了,要是超过 100 万,还得有个顾问帮你抢到额度,今年的信托还在延续缺少产品的境况。

5、各类私募产品。对于土豪来说,年终结余可投资资金较多,按照配置需求还需要再选一些其他标的,那么当下的阳光私募产品,尤其是结构化私募、Pre-IPO 基金等,都是不错的选择。私募产品有优有劣,有回报超高波动大,也又有回报相对较低风险合理的,可选产品众多,可选策略也众多。选择这些产品,要有一些市场走势的基础判断,要对产品结构有些基本了解。

点评:一般人等有了年终结余,通常是看看自己的配置中有哪些欠缺的,缺啥买啥。光年终奖还要做资产配置的,一般都比较土豪了,土豪投资任性,偶就不多说了。

起投金额:最少 100 万,有些 100 万还是远远不够的。辣妈熟悉的某家机构,就打算在农历年前发行一款挂钩中证 500 指数、指数下跌 14% 保本、指数上涨收益不封顶的结构化产品,专门针对年终奖理财需求。

从 1 到 5,介绍了一些辣妈觉得比较可取的理财产品,大家可以根据自己的情况酌情选择。还是那句话,理财是一种生活态度。你必须花时间和精力在理财上,才对得起你赚钱时撒的汗水。希望让你今年的年终奖超过预期,并且能很好的 " 花掉 "。

作者:辣妈有财商     公众号:lama_ycs

 

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